 | Согласно нормам действующего законодательства, одной из основных особенностей кредита считается обязательное заключение письменного договора. Если для получения займа или ссуды порой достаточно устного соглашения, то кредиты всегда выдаются после подписания сторонами регулирующих сделку документов. |
-
Во избежание возможных проблем при выполнении финансовых обязательств перед кредитором заемщику нужно тщательно изучить договор. Если речь идет о сделках на крупные суммы, рекомендуется заказать экспертную оценку документов у опытного юриста. В случае потребительских и быстрых кредитов заемщику необходимо самостоятельно изучить параметры договора.
Подготовка и составление кредитного договора.
Подготовительный этап кредитования занимает от получаса до пары месяцев. Речь обычно идет о поиске банка или иной организации для сотрудничества, изучении нюансов будущей сделки и анализе требований к клиентам. Продолжительность этой стадии во многом зависит от правил оформления выбранного кредитного продукта. Для получения ипотеки заёмщик обязан, например, предоставить залог и оформить страховой полис, тогда как кредит от микрофинансовой компании можно с легкостью получить даже без подтверждения платежеспособности.
Потенциальный заемщик должен изучить:
- • Нормы действующего законодательства.
- • Отзывы о выбранном финансовом учреждении.
• Нюансы доступных программ кредитования.
• Актуальные требования кредитора.
• Условия будущего соглашения.
• Особенности составления договоров. Таким образом, прежде чем приступить к согласованию текста документа, придется уделить внимание поиску информации не только о потенциальном кредиторе, но и о качестве обслуживания. Подписание договора по своей сути является лишь официальным скреплением соглашения, все параметры которого обсуждаются заранее. Если одна из сторон вносит изменения в согласованный текст, появляются веские основания для расторжения сделки.
Условия договора делятся на:
- Общие – универсальные и неизменные для всех заемщиков без исключения.
- Индивидуальные или существенные – персональные для каждого клиента.
Дополнительно эксперты выделяют также основные и сопутствующие параметры кредитования. Глобально на процесс сотрудничества могут влиять только важнейшие условия, в частности уровень процентных начислений. Сопутствующие параметры обычно предназначены для облегчения некоторых нюансов обслуживания.
Как проверить условия кредитного договора?
Чтобы самостоятельно проверить условия будущего договора, для начала нужно получить одну из копий документа. Кредитор обязан предоставить клиенту на изучение полный текст соглашения, который не будет изменен без предварительного согласования до момента подписания.
Для получения документа на руки можно посетить местный офис кредитной организации или попросить выслать электронную копию на e-mail. При использовании системы интернет-банкинга образец документа можно увидеть на официальном сайте кредитора.
Квалифицированные юристы рекомендуют выполнять анализ документов поэтапно. Внимание нужно обратить на общие и индивидуальные условия сделки. Текст придется также проверить на ошибки. В случае обнаружения запрещенных параметров соглашения, провоцирующих дополнительные выплаты, от сделки следует отказаться.
Общие условия договора заимствования
Основу любого договора, регулирующего процесс заимствования денежных средств, представляют собой общие параметры. Независимо от типа кредитной организации и условий получения займа, универсальные разделы разрабатываются для последующего неоднократного применения без внесения каких-либо изменений.
К общим условиям следует отнести:
- • Параметры кредитной программы.
• Требования к клиентам.
• Сроки рассмотрения заявлений.
• Валюта будущей сделки.
• Доступный кредитный лимит.
• Базовые размеры ставок.
• Способы предоставления денег.
• Возможные штрафные санкции.
• Правила оценки соискателей.
• Нюансы расторжения сделки. Диапазоны ставок, размеры займов и сроки кредитования зависят от уровня платежеспособности клиента. Часто на эти параметры влияет участие в программах лояльности. Некоторые учреждения выдвигают требования по предоставлению залога или поручительства. Соответственно, понадобится предварительное выполнение оценки имущества или дополнительный анализ сведений о лице, готовом взять на себя обязанности гаранта сделки.
С общими параметрами любого договора заемщики обычно знакомятся на стадии обращения в выбранный банк, изучая параметры конкретного кредитного продукта. Описание каждой программы кредитования должно содержать всеобъемлющий список выдвигаемых условий. Если законодательные требования касательно достоверного разъяснения информации о кредитном предложении будут умышленно нарушены, заемщик вправе подать жалобу на учреждение за ввод потребителей в заблуждение.
Индивидуальные условия кредитной сделки
При согласовании будущей сделки стороны могут договориться о персональных условиях кредитования. Эти параметры прописываются отдельно. Настоятельно рекомендуется внимательно проверить разделы, в которых указаны дополнительные условия. Зачастую с их помощью регулируется процесс предоставления сопутствующих услуг, за которые финансовое учреждение вправе требовать денежное вознаграждение.
Индивидуальные условия:
1. Разрабатываются отдельно под нужды и финансовые возможности каждого заемщика.
2. Доступны для изучения при подписании сторонами документов.
3. Согласовываются на стадии уточнения параметров сделки.
4. Соответствуют действующим законам и не противоречат общим условиям соглашения.
5. Влияют на совокупную стоимость выданного займа и уровень выгоды от кредитной программы.
При подписании соглашения клиент вправе отказаться от некоторых параметров сотрудничества с банком. В частности, оформление страхового полиса обычно навязывается клиенту. Отказаться от этой услуги можно без особых проблем, если речь идет о краткосрочных кредитах. Однако не стоит забывать, что от применения тех или иных параметров часто зависит судьба будущей сделки, включая уровень переплаты по займу.
Основные условия:
- • Актуальный уровень ставки в пределах установленного ранее диапазона.
• Валюта кредитного договора.
• Точная сумма кредита, которая указывается числом и прописью.
• Продолжительность действия соглашения и сроки исполнения обязательств.
• Полная стоимость займа с учетом ставок и обязательных комиссий.
- • Актуальный уровень ставки в пределах установленного ранее диапазона.
Главные условия соглашения доступно прописываются в понятном для потребителей виде. Если используется плавающая ставка, дополнительно учитываются влияющие на ее изменение факторы.
Тело полученного кредита должно соответствовать согласованной сторонами сумме. Запрещено включать в полную стоимость сделки штрафы и необязательные платежи. К тому же валюта договора – постоянная величина.
Второстепенные параметры кредитного договора:
- 1. Дополнительные соглашения для получения сопутствующих услуг.
2. Доступные способы погашения займа и рекомендации по исполнению обязательств.
3. Действующий график платежей и количество регулярных взносов.
4. Порядок передачи обязательств новому заемщику или уступки прав требования.
5. Рекомендации по начислению штрафных санкций за нарушение соглашения.
6. Правила извещения кредитора об изменении персональных данных.
7. Способы обмена актуальной информацией между заинтересованными сторонами.
- 1. Дополнительные соглашения для получения сопутствующих услуг.
В зависимости от особенностей программы кредитования договор можно ощутимо расширить. Речь идет об обеспеченных, целевых и специализированных займах, предполагающих дополнительные требования к клиенту.
Специальные условия договора:
- • Описание предмета займа при покупке в кредит определенного имущества.
• Выбор определённого алгоритма предоставления беспроцентного периода по карте.
• Разъяснение схемы использования средств в случае целевых кредитов.
• Заключение договора залога или поручительства при обеспеченном кредитовании.
- • Описание предмета займа при покупке в кредит определенного имущества.
Второстепенные условия имеют опосредствованное влияние на процесс кредитования. Однако эти пункты, как правило, регулируют сопутствующие параметры сделки. Например, от качества составления графика платежей в большинстве случаев зависит уровень финансовой нагрузки на заемщика. Периодичность выплат можно пересмотреть, но для коррекции условий соглашения в договоре должна прописываться возможность получения дополнительных услуг. Речь идет о реструктуризации задолженности, отсрочке платежей и прочих опциях.
Запрещенные условия кредитного договора
Существует обширный перечень запрещенных условий, включение которых в договор не допускается. Обычно речь идет о необоснованных требованиях кредитора, скрытых комиссиях или нелегальных платежах. Наличие подобных параметров сделки провоцирует колоссальные проблемы с выполнением финансовых обязательств.
Запрещенные условия кредитного договора:
- 1. Изменение параметров сделки в одностороннем порядке.
- 2. Начисление штрафов за досрочное погашение займа.
3. Взыскание необоснованных комиссий и платежей.
4. Платная выдача кредитных средств.
5. Навязывание бесполезных услуг.
6. Использование дорогостоящих способов погашения.
Вследствие активного применения запрещенных условий сделки заемщики сталкиваются с существенными нагрузками при погашении задолженностей, а финансовые учреждения получают дополнительную прибыль, тем самым нарушая права и игнорируя интересы потребителя. Обнаружение нарушений со стороны обслуживающей организации является веским основанием для расторжения или аннулирования сделки с последующим возмещением убытков. Пострадавшая сторона вправе требовать материальную и моральную компенсацию.
Важный итог
Кредитный договор – это далеко не самый сложный документ в плане анализа. Разобраться с проверкой условий кредитования может практически любой потенциальный заемщик, который отлично понимает нюансы будущей сделки. Если вы хотите получить экспертное мнение касательно качества составления документа, надо обратиться к опытным юристам. Тем не менее для проверки на предмет основных ошибок достаточно просто уделить пристальное внимание содержанию.
+7 (951) 902-66-04
Создание сайта