Банковские кредиты, как самый доступный вариант получения крупных денежных средств, пользуются стабильным спросом, несмотря на существенные процентные ставки. Каждый заемщик при подписании кредитного договора полностью уверен в том, что он вовремя будет вносить ежемесячные платежи и погасит долг полностью в указанный срок. Большинству кредитополучателей удаётся справиться с кредитными обязательствами без просрочек, но у некоторых время от времени возникают обстоятельства, при которых выплата ежемесячной суммы, в соответствии с графиком платежей, становится невозможной. В этих случаях у кредитополучателя появляется кредитная задолженность, которая влечет за собой выплату пени, штрафов и процентов за просрочку и тем самым увеличивает размер общего долга. |
Досудебное взыскание задолженности
Судебное взыскание задолженности
Внесудебное взыскание задолженности
Если клиенту банка не удается в короткие сроки выправить ситуацию и вернуться в нормальный режим выплат, то кредитору приходиться принимать меры для возврата задолженности. Закон в этом случае позволяет пользоваться тремя методами взыскания:
- • досудебное;
- • судебное;
- • внесудебное.
Каждый метод имеет свои достоинства и недостатки как для кредитора, так и для заемщика. Банковские служащие в силу своей деятельности отлично разбираются в данном вопросе и могут выбрать, в случае необходимости, наиболее благоприятный способ возврата средств. Кредитополучателя такие подробности интересуют лишь в самом крайнем случае, когда он становится должником. Каковы же нюансы законных методов взыскания задолженности?
Досудебное взыскание задолженностии
Как для банка, так и для должника этот метод наиболее выгоден по времени и затратам. Он позволяет в короткие сроки вернуть задолженность без использования дополнительных денежных средств.
Чаще всего банк сам предлагает проблемному клиенту пути выхода из создавшейся ситуации: изменить график платежей, предоставить кредитные каникулы или отсрочку по платежам, увеличить срок кредитования, - все это так называемая реструктуризация долга. При необходимости банк может предложить рефинансировать заём, то есть погасить проблемный кредит новым, с другими, более удобными для заемщика, условиями.
В случае обоюдного согласия с внесением изменений в кредитный договор, стороны получают удовлетворительный результат решения проблемы. Банк обретает гарантии возврата задолженности, должник избегает неприятной участи ответчика по судебному процессу.
Судебное взыскание задолженности
Взыскание задолженности по решению суда – процесс не быстрый и требующий дополнительных материальных затрат от обеих сторон: банку придется оплатить инициирование судебного разбирательства, а должнику – оплатить судебные издержки, проценты, штрафы и пени по просроченным платежам.
Данный метод – наиболее эффективный для банка. Наличие официальных документов, подтверждающих долг, является решающим фактором в принятии решения в пользу кредитора.
Суд выносит решение о принудительном взыскании задолженности в виде приказа или исполнительного листа, эти документы поступят в бухгалтерию по месту работы и с заработной платы в счет долга ежемесячно будет перечисляться определенная сумма.
Возможен другой ход развития событий – к процессу возврата задолженности подключат судебных приставов, которые имеют законное право арестовывать имущество, а также производить его реализацию с аукциона. Кредитная история должника будет безнадежно испорчена и дальнейшее кредитование – под вопросом, а участие в судебной процедуре в роли ответчика, несомненно, окажет отрицательное влияние на моральное состояние должника.
Внесудебное взыскание задолженности
В кредитном договоре есть пункт о праве кредитора переуступить долг третьему лицу. Обычно третьим лицом становится коллекторское агентство, основная деятельность которого – взыскание долгов. Несмотря на то, что для банка эта услуга платная, она пользуется популярностью.
Для должников словосочетание «коллекторское агентство» звучит настораживающе. Последние несколько лет в СМИ не раз публиковались «подвиги» недобросовестных сотрудников таких организаций. Именно благодаря им, процесс взыскания задолженности коллекторами ассоциируется с откровенно бандитскими методами «выбиванием долгов», с применением физического воздействия.
В целях искоренения такой незаконной деятельности, в законодательство внесены ограничения, а именно – запрет на действия коллекторов, такие как: угрозы здоровью и имуществу должника, унижение человека, обман в отношении долга, звонки по телефону более трех раз в неделю, обращение к отдельным категориям граждан.
С юридической точки зрения коллекторское агентство призвано помогать людям находить наиболее приемлемые способы вернуть задолженность, и других полномочий, чем переговоры и официальная переписка, у них нет. В крайнем случае, агентство также может подать иск в суд на взыскание задолженности в судебном порядке.
Долги по кредитам что делать должнику
Что же делать должнику? Какой из методов выбрать? И как правильно себя вести для скорейшего выхода из сложной и неприятной ситуации?
Главное – начать действовать: выискивать финансовые возможности или обратиться в банк-кредитор за помощью. Наименее безболезненным для должника способом избавиться от задолженности видится досудебный метод. Не всегда обстоятельства позволяют им воспользоваться, но это не является основанием для паники. Остальные два представляют не менее реальную, законную возможность выхода из нелегкого положения.
И, каким бы путем не двигаться в этом деле, необходимо соблюдать некоторые правила:
- Не впадать в панику или отчаяние, выход всегда можно найти;
- Всегда быть вежливым и обязательно идти на контакт с представителями кредитора или коллекторского агентства;
- Сохранять письма, смс-сообщения, уведомления и прочую переписку, касающуюся долговых обязательств;
- Записывать все телефонные разговоры с банковскими служащими или коллекторами;
- Воспользоваться помощью юриста, специализирующегося на данной теме;
И еще одна немаловажная деталь: человеку бывает сложно в одиночку справиться с своими долговыми проблемами, и вопрос подчас заключается не только в финансовой помощи. Гораздо важнее бывает найти из числа близких людей тех, кто сможет оказать моральную и психологическую поддержку в этот сложный период.